存款保险制度年内肯定推出，单个账户最多保50万

        存款放在银行里“安枕无忧”的好时光即将一去不复返，一直以来由国家“默默”为银行风险买单的时代即将终结。

        澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者从三名知情人士处获悉，存款保险制度的最终方案“终于在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致”，“年内肯定出台。”

        简单地说，所谓存款保险，就是指储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

        在“谈妥”了的中国版存款保险制度方案中，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。也就是说，不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行将纳入存款保险制度，所有农商行、农信社乃至村镇银行都将被涵盖其中。

        这里提醒一点，按上述方案，并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出部分不在“保险”之列。当然，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。

        “（50万元）这一数值基本上可以涵盖98%甚至99%的储户，不仅包括我们通常理解的自然人，法人（企业）的小额存款也涵盖其中。”一名接近监管部门的知情人士称。

        话虽如此，中国版存款保险制度方案仍存变数。比如说，需要建立一个存款保险机构是共识，不过，究竟是一步到位还是分两步走，则一直有争议。

        从目前“谈妥”的方案看，中国版存款保险制度会先从存款保险基金起步，等到条件成熟时再成立存款保险机构。

        其中，存款保险基金将设在央行的金融稳定局。2004年，存款保险制度一度进入加速跑，金融稳定局当时就专门设立了存款保险处。

        “分步走方式，是和今年3月央行拿出来供各部委讨论的方案一致的。”另一知情人士说，“这么做，其实也是考虑到，先把存款保险制度的框架搭起来，等过渡到独立的存款保险公司，再解决（存款保险公司的）最终归属问题。”

        事实上，监管权力如何划分，一直是央行和银监会等监管部门讨论的焦点。这也是存款保险制度迟迟未能问世的症结之一。

        另一名接近监管部门的知情人士早前对澎湃新闻表示，由于央行被赋予维护金融稳定的职责，所以，由央行来牵头设计存款保险制度，以及负责初期运作的问题基本没有什么争议。不过，对后期成立的存款保险公司的监管权、定位和具体运营问题，不同监管部门之间是有不同声音的。

        对此，眼下，相关部委准备搁置争议。据知情人士透露，银监会年中召开了一个内部通气会，其中也提到相关监管部门已就存款保险制度的推进达成一致。

        “在现在谈妥的方案中，央行并没有处罚权。”前述知情人士又称，“对各投保行的监管和检查权，仍归属于银监会。”

        “重组权归属央行。”上述人士同时称，也就是说，一旦银行打破“大而不能倒”的神话，将由央行负责其破产重组。

        所谓处罚权，简单地说，就是对违规银行进行一定惩戒，方式是提高投保费率或公开通报等。

        据了解，各投保行的投保费率，不是简单地一刀切，而是会参考诸多指标，综合确定。这些指标包括：资本充足率，资产质量，流动性，以及机构的经营能力。

        当然，实施初期，政策会向中小机构适当倾斜。关于这点，央行研究局首席经济学家马骏早前在某论坛上已表过态：“为降低道德风险，越来越多的国家采用基于风险的差别费率机制，对风险较高的存款类金融机构适用较高的费率，反之适用较低的费率。中国在原则上也将采用差别费率。为了支持农村信用社等中小机构的改革和发展，在统一使用存款保险差别费率的原则下，可考虑给予适当的政策扶持。”

        至于尚未开门营业的民营银行，其能否享受特别优待？一名相关人士对澎湃新闻说，原则上“已经明确是自担风险”。

        “存款保险制度建立前，在发生危机，也即银行净资产不足赔偿存款人存款的情况下，由（民营银行）发起人承担全部责任，自掏腰包补上；等到制度建立后，则有一部分会由存款保险基金给予补偿。”上述人士说。