银监会主席尚福林年中讲话的16个要点

        7月25日，2014年上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议（下称“银监会年中工作会议”）召开，银监会主席尚福林讲话。

        尚福林都说了什么？监管层如何总结上半年银行业形势，又如何布局下半年银行业监管？澎湃新闻（www.thepaper.cn）近日从业内人士处看到了一份相关文件，并据此列出以下16个让大家一目了然的要点，供各位参考。

一、民营银行试点：3家已获批

        这个点其实不用多说了。相信各位7月25日都看过了。一句话带过：已有3家试点银行近日获得筹建批准，这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

二、上半年“盘活存量”：逾2000亿

        * 通过资产证券化，盘活了886亿元存量信贷资产。

        * 通过并购贷款等方式，盘活了部分产能过剩行业贷款。

        * 通过重组清收盘活不良资产，上半年银行业处置回收不良贷款922亿元，同比增长13.2%。

        * 通过核销增加可贷空间，上半年各商业银行核销坏账1001亿元，核销率较年初提高14.97个百分点。

三、上半年不良贷款：继续“双升”

        * 截至6月末，商业银行不良贷款率1.08%，比年初上升0.08个百分点，不良贷款余额比年初增加1024亿元，好于年初双控预期。

四、对下半年形势的总判断：挑战严峻

        * 当前，我国经济金融运行中不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济下行压力、结构调整压力以及利率市场化，都将对银行业带来严峻挑战。

五、“（企业）信贷风险蔓延可能加剧”

        * 从目前情况看，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险已经集中显现地区向其他地区蔓延的可能。

        * 上半年，全国仅媒体集中曝光的重大企业债务风险事件就有46起，涉及40多家商业银行，风险金额近千亿元。另外，21家主要银行对公贷款到期回收率6月已降至94.5%，比年初低了2.7个百分点。

        * 由于广泛存在的供销关系、担保关系、关联关系，单体风险有可能引发连锁反应，尤其是担保圈、关联群处理不好的话，很可能加剧风险传染。

六、“房产、矿产和仓单风险值得关注”

        * 6月末银行业房地产贷款余额达16.2万亿元，占各项贷款余额的20．8%，授信集中度相对较高。部分地区已出现房企甚至业主违约，一些中小房企的资金链紧张，三四线城市相关信贷风险需高度关注。

        * 当前金属及金属矿批发行业、煤炭批发业不良贷款比例较高，风险明显增加。对矿产依赖度高的地区将面临较大风险压力。

        * 据初步统计，钢贸行业表内外不良资产合计已达738亿元，不良率高达5.69%，远高于各项贷款平均不良率。近期，煤炭、铁矿石、大豆、木材等贸易领域也都发生了仓单业务违规事件。

七、“非正规金融活动风险传染可能加剧”

        * 今年以来．非法集资发案数量、涉案金额、参与人数均有所上升，中介机构、投资理财、私募基金、农民专业合作社、股权投资等领域非法集资案件明显增加，这不仅扰乱了金融市场秩序，削弱了金融市场信心，也加剧了风险向银行体系的传染。最近不少企业风险事件，都起因于非法融资链条断裂。

        * 有的企业一边向银行借款，一边举借民间高利贷。有的企业还违规挪用银行信贷资金从事民问借贷，造成民间借贷风险向银行渗透。一些担保公司为民间借贷、关联企业过度担保，加大了代偿风险。还有一些中介机构充当资金捐客，帮助银行高息揽存，为企业过桥融资，出现风险后拖累银行。

        * 互联网已经深度渗透到社会生活的方方面面，给银行传统业务提供了新渠道，同时也衍生了一些潜在风险问题。

        * 当前银行代理业务发展很快，一些银行对交易对手的管理不严格，尽职调查不深入，交易流程不规范，职责界定不清晰，风险归属不明确，导致一些风险事件发生后，银行被迫“兜底”，承担代付风险。而个别银行网点员工私售“飞单”，更加剧了这种风险。

八、“内部管理不严导致风拉松懈”

        * 一些银行为完成考核指标，拼规模、拼利润，忽视安全性、流动性，甚至不惜放松信贷标准、放弃尽职调查。这不仅导致企业过度授信、多头授信问题突出，还给虚假质押、重复抵押甚至骗贷行为以可乘之机。

        * 有的银行利用虚假委托贷款、同业业务变种规避宏观调控和监管规定，加剧风险隐性传染。去年以来，银行业委托贷款增加超过3万亿元，其中大量是以“委托”之名行规避监管之实，投向限控领域，而且责任不清，风险最终很可能由银行承担。有的机构采取即期转让、延期付款等方式，把企业融资包装成同业资产，账外经营，规避风险管理。

        * 案件形势依然严峻。银行员工参与作案，外部侵害案件多发，基层负责人作案屡禁不止，有的甚至参与非法集资，已引发诸多风险事件。

        *银行业信息科技风险突出，今年上半年已发生数起信息系统宕机事件，如某城商行连续37个小时无法正常营业，已经严重影响银行安全稳健运行。

九、对下半年工作的总安排

        * “坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线”。

十、下半年四大改革方向

        * 抓紧研究制定民营银行监管指引，在推进第一批试点银行筹建基础上，稳步扩大试点范围。

        * 稳步推进有条件的银行实施混合所有制改革。

        * 加快制定普惠金融发展规划，统筹发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融作用。探索开展土地承包经营权、农民住房财产权的抵押试点。

        * 研究明确政策性银行业务范围、资本约束和监管标准等问题。指导开发银行完善住宅金融事业部管理体制，提高对棚户区改造和城市基础设施建设的支持效能。

十一、切实遏制“冲时点”行为

        * 进一步改进完善银行业金融机构绩效考核办法，从制度源头遏制“冲时点”冲动。对期末、期初指标波动过大，或与日均指标有明显差异的，可采取高管谈话、限制准入、降低监管评级、罚款等监管措施，以降低“冲时点”意愿。

        * 研究商业银行负债业务管理办法，进一步落实日均存贷比监管，完善监测通报制度。严禁表内外业务互转、甚至直接调整会计科目等弄虚作假行为，堵截“冲时点”通道。

十二、信贷政策和盘活存量政策

        * 引导信贷资金向铁路、水利、能源、保障性安居工程、城市基础设施建设、节能环保等国家重点项目适当倾斜，研究完善理财资金投资支持铁路发展的办法措施。支持信息消费、健康养老、文化创意、新能源汽车和生产性服务业。支持扩大外贸、转移产能和企业“走出去”。继续大力拓展绿色信贷业务。优先支持居民家庭首套住房需求。

        * 对融资平台贷款，继续严格控制总量，分类有序退出。对产能过剩行业，继续按照“四个一批”要求，严格执行差异化信贷政策。对限控领域也要区别对待，不搞“一刀切”。研究出台金融支持企业兼并重组的具体政策。

        * 扩大信贷资产流转业务试点范围，完善登记系统和交易流程，探索应收账款债权流转。充分估计各类贷款的潜在风险，足额计提拨备，同时进一步加大呆账核销力度，做到应核尽核，防止风险积累。支持通过资产管理公司等渠道，提高不良资产市场化转让、专业化处置成效。

十三、“表内外授信全口径监测”

        * 重点监控房地产、政府融资平台、产能严重过剩等行业风险，严格管控高杠杆、多头授信、涉及非法集资和民间高利贷企业的债务风险，及时处置互保联保、担保圈、担保链、企业群和各类仓单融资风险。针对这些重点风险，按照表内外授信全口径监测，实行名单制管理，对重点风险点制定预案，及时采取有效措施，排除风险“引爆点”。

十四、“表外业务纳入统一授信管理”

        * 针对当前表外业务发展过快、期限错配加大、表内外互转等问题，要尽快修订《商业银行表外业务风险管理指引》，将融资型理财、资管计划等具有信贷替换性质的表外业务纳入统一授信，按照统一标准授权审批、计提资本和拨备，严禁利用表外业务延迟或隐匿风险暴露。研究出台委托贷款管理办法，规范委托贷款业务。

十五、“阻隔影子银行风险”

        * 研究启动信托项目债发行工作，清理规范信托公司理财资金池，筹备设立中国信托业保障基金。

        *尽快出台网络借贷中介信息平台制度，明确业务规则。

        *推动小额贷款公司管理办法出台，加快建立小贷行业自律组织。

        *规范银行业金融机构与融资性担保机构的合作行为，厘清风险分担与责任划分边界，防范大额代偿风险。

十六、“三性”、“三铁”、“三查”

        * 严守银行经营管理规则，回归安全性、流动性、效益性的“三性”原则，回归铁账本、铁算盘、铁规章的“三铁”要求，回归贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”制度，回归前中后台的“三分离”安排。