沪惠保火热背后：保费是怎么定的，共保体如何划分份额

自4月27日开放投保后，“沪惠保”产品卖得火热，但仍有不少消费者好奇：我在投保时也不知道自己投的是哪家保险公司，后续如果出险又该如何理赔呢？也有保险公司员工表示，大家都在积极推广，但对于提到的激励也并不清楚。

其实，上海的惠民保产品沪惠保采用的是共保体的形式，简而言之就是各家保险公司共同承保，按承保份额分摊风险和保费。沪惠保所采用的共保体形式具有统一的标准，包括统一承保、统一出单、统一理赔、统一服务标准等，包括风险的平滑都是统一的。正因如此，投保人在投保时的感觉与投保普通产品有所不同。

4月30日晚间，澎湃新闻从业内人士处获悉，截至目前，沪惠保参保人数已超过340万人，累计保费3.95亿元，参保率17.9%。在参保人中，女性占比53%，男性占比47%。

“沪惠保”由中国太保寿险上海分公司首席承保，中国人寿、新华保险、平安养老险、人保健康、泰康养老、平安健康险、太平养老、建信人寿等共同参保，镁信健康为药品服务提供支持。投保日期为2021年4月27日至2021年6月30日。承保生效日期是今年7月1日，保障期限1年，第二年需重新投保。

作为一个共保体，各家险企之间如何划分份额呢？澎湃新闻了解到，此次参保的各家险企之间有一个共保协议，同时又划分了公域和私域两个部分。所谓公域部分，指的是一些公共投保入口，包括沪惠保微信公众号、支付宝、随申办等共同投保入口。而私域部分则是保险公司自身通过个人营销员队伍、团体直销、兼业代理等形式进行销售。两个部分销售的保费之和则为共保体的总保费。

值得注意的是，在公域部分，共保体也进行了份额的相应分配，其中9家保险公司组成90%，此外10%用来奖励私域部分销售最好的两家机构。

公域部分10%的激励其实诱惑不小。从近几天的推广情况来看，参与沪惠保的各家保险公司等都在加大力度，众多险企员工在各个渠道积极发布带有个人识别信息的二维码“带货”。

惠民保产品目前是按照“一城一策”的思路铺开，各地之间差异不小。仅从产品形态来看，一些地区并没有采取共保体的形式，实则是各参与险企各自承保、各自理赔。

有保险业人士对此表示，尽管产品是一样的，但可能有些保险公司碰到的客群赔付风险高，赔付率就相对低，盈利状况较好。如果有的保险公司销售的客群赔付风险低，赔付率可能就会承受比较大的压力，甚至出现较大亏损。如此一来，有的公司盈利状况较好，有的公司盈利状况较差。

太保寿险政保合作部总经理刘杰在接受澎湃新闻采访时表示，沪惠保背后形成了一个真正的保司联盟，真正按共保体的模式来推进。这样的风险可以平滑，既不会出现某一家公司盈利较好，让别人质疑这种普惠产品还可以有巨大的盈利空间，同时也不会出现一家公司亏损情况严重，难以为继不可持续的问题。总体来说，共保体是有它自身的一些特色和优势的。

在他看来，各个保险公司的能力、专业水平、服务标准、系统流程等存在一些差异，如果不采用共保体的形式，客户的体验差距会比较大。但沪惠保是统一理赔，各家公司在同一个系统里按统一的理赔规则操作，不会出现客户体验差距明显的感受。

值得注意的是，沪惠保产品的一大关键点便是把产品责任聚焦于自费部分，如今来看具有一定的前瞻性。2020年末，时任银保监会副主席黄洪曾公开表示：“我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。”

不过，有多家保险公司人士在接受澎湃新闻采访时都谈到，惠民保产品后续可能是要涨价的。因为即便出险率是在界定范围之内，但是有医疗通胀的问题，如果要保证所谓的微利，则保费会视医疗通胀情况做调整的。

以南京为例，该地的惠民保保费从49元/年涨到99元/年，但与此前不同的是，既支持报销自费药、自费项目，也支持带病投保。不过，从投保人的感受来看，保费瞬间翻倍心里仍会有不少质疑。

“医疗通胀是必须要考虑的，同时，要加快医疗控费能力建设，这两种因素交织在一起。”刘杰向澎湃新闻表示，这两个因素在一定程度上是对冲的，更多的希望是通过控费使得产品价格增长不是那么明显，能保持一个相对稳定的情况。医疗通胀的水平具有外部性，不是产品本身能决定的，保险公司在定价当中会充分予以考虑，医疗的控费保司可以做的工作会更多些。

刘杰还以沪惠保的定价举例称，过去没有这么多的全量的医保数据进行风险定价，这次上海市医疗保障局给予了充分的支持，通过医保数据的穿透让险企精准进行风险定价，使得保险公司在定价上更为精准，可以给出一个充分惠民的价格。

针对消费者关注的理赔问题，刘杰指出，沪惠保的销售现在更多是借助于线上销售，这样中间的销售成本相对可控，也较传统渠道要低一些，如此也就可以把相当的销售成本变成客户的实际获益。下一步，可以进一步推进快赔、直赔、直付等，客户体验会更好。