半月谈：相互宝成“相互跑”，网络互助何以门前冷落鞍马稀？

最近，网络互助颇不“太平”。继去年8月运营不满一载的百度灯火互助宣布关停后，美团互助、轻松互助、水滴互助等几大知名度较高的网络互助平台也陆续宣布下线……一度轰轰烈烈的网络互助行业，头部企业中只剩下蚂蚁集团旗下的相互宝踽踽独行。

按照一般的商业逻辑，竞争对手相继退场后，相互宝作为业内“老大”应该乐得将剩余的商业版图收入囊中。然而，事实却非如此，“滑坡”的是整个行业。半月谈记者查询相互宝披露的信息，发现最新一期分摊人数已经下降到9265.62万，相较上一期骤降近200万，而高峰时期相互宝分摊人数曾突破1亿。为此，不少网友戏称“相互宝”已经变成了“相互跑”。

如今，在各类视频网站、知识社区搜索“相互宝”这一关键词，“如何在支付宝内退出相互宝”“相互宝是智商税吗”“加入两年、如今患癌却不能理赔”……各类咨询、投诉和负面评价位列前排。

曾经广受欢迎的网络互助何以落得“门前冷落鞍马稀”的下场？

用户的“用脚投票”中有答案。以相互宝为例，来自安徽的唐先生告诉半月谈记者，其妻子在2018年加入了相互宝，当时重症疾病互助条款中包括甲状腺癌，然而到2019年底，条款却剔除了较为常见的轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌，因而唐先生妻子不能寻求分摊互助。

事实上，上线至今，相互宝已经多次修改了规则，且分摊费用从最初的每次1分钱上涨到如今的每次超6元。

作为普通商业医疗保险的有效补充，网络互助曾一度因成本低、操作简单大受好评，也确实在一定程度上解决了“因病返贫”“因病致贫”等社会问题。然而，规则“任性”修改、病种“任性”剔除、分摊费用大幅上涨……凡此种种，不仅“凉”了诸多用户的心，也不得不让人怀疑其设计初衷——究竟是从事互助计划，还是挂羊头卖狗肉的金融行为？

事实上，尽管一再声称自己与保险机构和公益机构有本质区别，但大多数网络互助平台在产品设计上都与保险极为相似，也由此收获了大量的客户资源、社会关注资本和潜在盈利转化资源。同时，由于其产品兼具金融、保险、公益性质，法律和政策监管存在滞后，网络互助大有“跳出三界外，不在五行中”的优势，收获了诸多监管真空的便利。

银保监会副主席肖远企的话传递了明确的态度。在谈及美团互助关停事件时，他指出，“是慈善就归于慈善，如果打着互助旗号从事金融业、保险业，就偏离了互助的本质”“所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’”。

在此前发布的一则公益广告中，蚂蚁集团用“你永远不知道，明天和意外哪一个先来”来阐释相互宝的意义。对于今天的相互宝来说，不把用户的“明天”放在首要位置，平台的“意外”必不会缺席。

（原题为《“相互宝”成“相互跑” ，网络互助何以“门前冷落鞍马稀”？》）