上海版惠民保或4月底落地，这一新型健康险模式为何备受关注

因“低保费、宽门槛、高保额”而越发火热的“惠民保”，逐渐成为保险业的“网红产品”。

澎湃新闻近日从业内人士处获悉，上海版“惠民保”有望在4月底正式落地，由中国太保主承保，各头部保险公司都有参与。

所谓“惠民保”，是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，作为一项由政府、保险公司和第三方平台共同助推的新型健康险模式，集普惠属性与商业属性于一体。

2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》后，“惠民保”产品“遍地开花”，在各地得到广泛推广。有统计数据显示，2020年，共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元，“惠民保”产品迅速成为保险行业现象级热点。

近两年，商业健康险保费增速明显，各家保险公司也在健康险赛道不断发力。不过，普通商业健康险还是有一定的投保门槛和限制条件，目前的覆盖率仍然不充足。根据银保监会发布的《2019年保险业经营情况 表》，健康险赔付支出为2351亿元，在整个医疗支出结构中占比仅为6%。

复旦大学联合善诊海唯近日发布的“惠民保”研究报告显示，人们的内部需求与支付的外部压力，是助力“惠民保”爆发式生长的“土壤养分”。向“内”看，大众健康管理意识的提高、医疗支付费用的上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题以及突发公共卫生事件都极大催生了人民医疗健康保障需求。“外”力则主要体现为国家医保基金赔付压力的猛增。

2020年可以看作是“惠民保”的元年。据上述研究报告分析，“惠民保”各产品费率水平在每年29元到190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。

火热的“惠民保”往往被与前一代的“网红产品”百万医疗险相提并论。但与后者相比，“惠民保”不设置年龄和职业限制，不保既往症方面通常在10-12种，部分城市无不保既往症。而百万医疗险的不保既往症通常达40种以上。在核保上，社会医疗保险参保人均可投保“惠民保”，不同于百万医疗险的不符合健康告知即被拒保。

值得注意的是，上述研究报告显示，“惠民保”产品附加的健康管理服务是其一大特点，目前上线的“惠民保”产品中绝大多数产品提供多项健康服务，包括向被保险人提供药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等增值服务，从诊前、诊中、诊后对参保人员提供尽可能的帮助。而这些健康服务的获得也相对便利，通常在投保页面会明确标注相关服务，并在健康管理服务手册中提供服务获取途径，通常只需在微信公众号等渠道进行预约并通过审核即可获得。

有保险业人士向澎湃新闻表示，就“惠民保”产品而言，有点像低配版的百万医疗险，可以说是把百万医疗险的门槛又打下来了。“惠民保”中有多个角色，除了政府“背书”，保险公司想获客，包括去做一些渠道的下沉，尤其是一些大型保险集团希望获客后拿到相关数据去做交叉营销；健康服务公司希望做系统和运营，可以弥补保险公司下沉到三四线城市无法快速搭建系统的问题。

不过，越来越多公司争相参与的“惠民保”产品，其存在的一些问题仍然不可忽视，比如恶性竞争、可持续性等。全国政协委员、原保监会副主席周延礼在今年两会的提案中表示，尽管2020年“惠民保”获得了较快发展，但是由于定位不清晰、参保率不高、逆选择风险较大，所以需要规范发展。