从校园贷到彩礼贷、墓地贷，“负债者联盟”的幕后推手

最近几年，“贷款”一直都是新闻上的高频负面词汇，从房贷、车贷到校园贷再到彩礼贷、墓地贷，各式各样的贷款充斥在我们生活中。轻易得来，代价昂贵，与之而来的是高利贷、裸条、自杀、暴力催收、焦虑、以贷养贷、超前消费等等。

人这一生的婚丧嫁娶，早已被安排的明明白白。10多岁开始用校园贷，20多岁开始用网贷，30岁之前借彩礼贷，同时背上30年房贷，60岁之后开始安排墓地贷……

现在，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品，十个里就有一个同时使用多个网贷工具。2020年，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额为854亿元人民币，10年前，这个数字是88.04亿。年轻人自控力差、资本鼓吹超前消费的社会氛围、网贷公司降低放贷门槛，这些是导致“负债者联盟”成员越来越多的重要原因。

“放贷”是最简单暴利的盈利模式，目前，阿里、腾讯、美团、京东、滴滴、小米、百度、苏宁、360等互联网巨头全部涉及此金融业务，设计年利率在15%—40%的高利息网贷产品给广大消费者们。这样一来，既可以提高平台经营收入，还可以盘活平台流动资金带来资本收益。据银行业内人士表示，随着征信机制逐步完善，银行更加倾向于将资金贷给个人，因为违约风险较小。所以各银行围绕人们日常需求不断开发新的贷款产品，其中二胎贷、彩礼贷、墓地贷就是典型的奇葩消费贷产品。

目前，一二线城市用户的家庭资金实力和理财投资素养普遍较高，侧重于股票、基金、黄金、房产等资产管理，没有收入的学生、四五线城市低文化水平的底层打工人就成为主要目标用户群体，因为偿还能力不够就极易违约，并产生一系列社会问题。

我们从一些平台的土味广告宣传中就可以看出端倪，一位37岁的施工队长用花呗给女儿过生日；一位贫穷的农民做好人好事，被表达感谢的方式竟然是帮助查询京东白条上的额度。平台方向低收入人群鼓吹消费主义，弱化借贷风险、价值观取向有误的无良操作着实让人反感，与银行推出的彩礼贷、墓地贷如出一辙，更不符合监管机构严禁金融产品过度营销的要求。

其中存在不少公司以仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

国外有一种叫做“掠夺式放贷”的做法，银行或贷款平台专门针对一些没有金融素养、违约性较高的高风险人群进行放贷，从而在借款人违约或延期还款的行为中获得更高的财务费用，这是一种不正确的信贷活动。目前，国内的一些公司似乎正在走这条老路，金融监管迫在眉睫。

3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务，不得对这一群体精准营销；不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷；严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。此外，商业银行、消费金融等持牌机构也受到规范。

彩礼贷和墓地贷因受到监管调查和舆论压力被暂停，平台土味消费贷广告逐渐退出视野。在这里希望监管层尽快完善消费金融相关法律法规，使其在行业野蛮生长的早期及时得到理性规范，切实履行好普惠金融和消费助力经济发展的社会责任，而不是毫无底线地向“钱”看！