新旧重疾险产品今日正式切换：老产品停售，对消费者有何影响

“两个月攻坚战结束！”

“卖得不错，团队预收保费再次突破历史纪录。”

1月31日晚间，有保险营销员向澎湃新闻表示，大家经历了一场“腥风血雨”，“双十一”的节奏。除了要在规定时间让客户完成投保动作，还经历了系统卡机、投保人银行卡不在身边等各类问题。近段时间重疾险卖得火热，各家公司推出了择优理赔政策，对重疾险的销售帮助也非常大。

所谓择优理赔，简而言之就是在重疾险新旧定义规范上，哪个更有利于消费者，赔付时就按哪个赔。当发生理赔时，消费者可以根据自己的需求，选择对自己更有利的定义规范。

不过，自2月1日起，这一在健康险业务总保费中占比近60%的产品过渡期结束，新旧重疾险产品正式切换。根据中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称新规范），自2021年2月1日起，签订的保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合新规范，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

与旧规范相比，新规范在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，完善扩展为28种重度疾病；同时，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。以往，轻症并无统一定义，相应的赔付比例也多由保险公司自行决定。

关于轻症赔付比例上限，新规范对三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

值得注意的是，被戏称为“喜癌”的甲状腺癌历来是重疾险中各界关注的一大重点。就当下而言，甲状腺癌往往治疗费用较低且治愈率较高。对于此前买了重疾险产品的消费者来说，若甲状腺癌一旦确诊，都是100%赔付的，这也意味着或许治疗花费几万元，获得的赔付可能达几十万元。

在新规范中，并未将甲状腺癌剔除，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

此外，新规范还根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

一系列的修改以及过渡期的临近，也使得近段时间重疾险市场火热。国盛证券1月31日发布的研报显示，当前中小公司销售情况更为火热：老产品在甲状腺癌等的赔付比例上具备优势，而新产品在病种定义层面更为友好，当前阶段行业绝大部分公司实行“择优理赔”，即现阶段购买重疾老产品可以同时享受新老产品的优势，叠加中小公司目前在产品价格层面具备优势，尤其是定期重疾及纯消费型重疾方面受到市场的热捧，而上市公司层面当前保障型产品销售情况相对一般。

新规范明确提出，根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其他疾病，并合理制定相关定义。

有保险营销员向澎湃新闻表示，其所在的寿险公司2月1日老产品全部停售，新产品会跟着新定义走，但各家单独定义的部分还没出来。“我们也还蛮期待各家如何单独定义的，因为这才是各家公司不同的卖点。”

就新重疾险价格而言，国盛证券研报认为，由于中小公司当前产品定价较为激进，而随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%-20%；大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。

中银证券研报指出，新旧重疾险遵照不同重疾发生率，因此价格略有调整。但目前由于公司长期经营需求，新重疾险降价或不明显，部分新重疾险价格或有上涨。

不过，中国精算师协会有关负责人此前指出，从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。