风险管理中各部门的协调和贷后管理的重要性

文 | 张思悦 信贷从业人士

现代风险管理要求商业银行内部要按照信用风险管理的要求，设置不同职能的管理部门。如风险管理部门、信贷管理都门、业务拓展部门等。分别对客户整体风险和单一风险实施统一而又有不同角度的授信管理。

风险管理部门负责整体授信风险的管理与防范，主要工作是根据董事会的要求和风险偏好，制定信用风险管理政策、授权原则和各类评级标准，并在全辖范围内组织对客户的统一授信；并制定授信业务和信贷资产组合的配置方案。将经济资本分配给各个业务部门和分支机构，直至分配给授信业务的不同地区与行业的不同的金融产品，并分别设置银行损失承受限额，针对不同金融产品的风险提出指引和对各个业务部门风险调整资本回报率的建议；根据上述要求对不同的信贷管理部门的政策执行情况、业务发展情况、资产组合情况、收益情况和各种损失(包括可预见损失和不可预见损失)情况进行监控，核定提取拨备金额。

信贷管理部门负责整体授信风险与单一授信风险的衔接管理，主要业务包括：根据本行发展战略中的业务发展实施方案和风险管理部门制定的各类损失限额，制定信贷资产组合配置调整计划；根据整体风险管理要求和风险管理部门制定的评级标准，建立客户资信评估中心，负责收集客户的信息等情报，对各类客户进行资信评级，判断其最高债务承受额；根据风险管理决策部门制定的风险资本分配方案和各种损失限额要求，制定各类客户的授信限额和银行损失承受限额；根据决策层的风险偏好和业务发展计划，制定单一授信业务审查标准；根据上述工作要求对业务拓展部门的信贷管理进行指导、检查和监督，根据制定的客户授信限额对授信业务部门的执行情况进行监控，并对业务拓展部门超越政策法规限制的具体授信业务进行独立的尽职调查，并提出评审意见，送最终责任人审批。

业务拓展部门负责客户授信的前期调查工作，主要包括:根据董事会和决策层的授信业务发展计划和风险管理政策，调整授信客户结构，争揽优质客户和业务，收集客户的信息并传递给信贷管理部门;根据信贷管理部门核定的客户授信限额、银行损失承受额和授信业务 审查标准，在政策法规规定的范围内自行决定对各类客户的授信额度，组织实施并严格遵守授信限额。以上几个部门中，风险管理部门和信贷管理部门均属于业务管理部门，前者更侧重于全辖的风险管理。业务拓展部门属于市场营销部门。根据风险管理的要求，业务拓展部门以利润为中心，在严格遵守客户授信限额和银行损失承受额的前提下，提供客户具体授信方案建议。信贷管理部门将调整信贷资产组合计划与控制客户授信限额和银行损失承受额结合起来。从整体授信风险角度来看，它将宏观管理要求落实到具体的信贷资产组合和各类具体客户的管理上;而从单一授信风险角度来看，它又对每一个具体客户的整体风险情况进行管理并不涉及每一笔具体的授信业务。它是通过对客户的限额管理将每一笔单一授信业务风险与商业银行整体授信风险的管理衔接起来。风险管理部门通过各种工具对全辖的授信风险进行管理监控，但并不干涉业务拓展部门的具体业务。总之，这三个部门按照信用风险的特征分工明确，形成前台、中台、后台的管理格局，各司其职，各尽其责。避免了传统商业银行内部管理部门和业务部门的之间风险双向性平衡的管理矛盾，达到损失和收益在管理上的有效结合。

随着市场经济的不断开放和融资渠道的不断增多，很多企业会在不止一家银行办理融资业务，在进行贷后管理的过程中，及时发现问题，不但可以保证银行贷款资金的安全，有时也是获得客户信任，营销他行贷款的契机。下面通过一个案例进行阐述。

S企业为笔者所在行新发放小企业贷款客户，其在银行融资额度150万元，该企业另有200万元融资在其基本户开户行办理，不愿转至银行办理。在今年的贷后管理工作中，银行进行贷款间隔期检查，在检查工作中，信贷员不但完成系统必须检查内容，还通过外部系统查验了企业工商、环保、纳税等方面信息，在查询信息过程中，信贷员发现该企业一个不参与公司经营、出资占比不到13%的小股东A某还出资300万元投资了一家外省的食品公司，但该公司在2019年初刚刚被吊销营业执照。该情况引起了信贷员的高度重视，经过详细查询，发现A某已在不到一个月前被列为失信被执行人。在发现该情况后，信贷员马上约见S企业法定代表人，并将相关情况向其说明，该企业法定代表人也非常重视该信息，并采取相应措施以最快的速度收回了A某在企业的股权，与A某划清关系。该企业对该行认真负责的态度表示非常认可，并将其基本户开户行融资转至银行办理。

多维度监测企业现状。在进行小微企业贷后管理过程中，不能仅仅关注流水情况、经营情况、付息情况和担保是否足值的情况，还应主动去关注企业工商信息是否发生变化，企业经营者和股东是否有变化等。在本案例中，信贷员在完成系统要求贷后管理步骤的前提下，还查询了企业工商、纳税、环保等方面信息，并发现不参与经营的该企业小股东投资的外省企业被吊销营业执照，其本人也被列为失信执行人的情况，从而向借款企业法定代表人进行沟通，并预防了银行贷款资金或有风险的同时还保障了该企业的正常运转，与客户保持无死角沟通。在日常工作中，尤其是与小微企业打交道的过程中，一定要留存企业法定代表人、大股东、实际控制人的联系方式，并且需经常进行无死角的沟通，以准确了解和掌握企业各方面情况。在本案例中，当信贷员发现企业不参与经营的小股东被列为失信被执行人这一情况时，立刻与企业法定代表人联系，使得该企业法定代表人及时获得有可能影响企业的不利信息，并快速采取相应措施，保证其企业的正常经营。一定要注重全客户细节跟踪。对于合资、合伙类型的企业，需要对贷款公司每个股东、出资人的公司、信用进行核查，确保他们的经营合法合规，以至于不会影响银行贷款的顺利偿还。在本案例中，正是由于信贷员在发现企业问题后，及时向企业法定代表人进行反馈，在防范银行潜在风险的同时，帮助客户有效化解其经营风险，使得企业法定代表人对银行的专业度、认同度和对客户负责的态度表示认可，从主动将其在他行贷款转至银行办理，加强了企业对银行的信赖，提升了客户粘性，为今后工作的开展打下了良好的基础。

原标题：《风险管理中各部门的协调和贷后管理的重要性》

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