顺势而行，逆风翻盘——山东银行业系列观察

“年年难过年年过，年年过得都不错。”

这是银行人“年关”的真实写照。银行业把年终决算称为“年关”，年终决算是银行人一年最后结果的大盘点。

目前，各银行已经进入决战存款贷款年底冲刺、新年开门红的关键时期。各家银行都在咬紧牙关、奋力冲刺，争取为2020年画一个圆满句号。而从今年行业动态来看，这似乎比以往要吃力一些。

曾经，在金融圈内，流行着这样一句话：“保险公司跑着挣钱，证券公司坐着挣钱，银行躺着挣钱。”银行赚钱容易，是圈内人的共识。从利润上看，从2003年开始的十年时间，可谓是银行业的“黄金十年”。

2003年开始，通过股份制改革和上市，银行业得以脱胎换骨，而贷款利率市场化的步伐快于存款利率市场化，为银行提供了较为稳定的利差保护，依赖着资产负债表的扩张，银行在这段时期实现了巨额利润。

2004年至2013年，全国银行业税后利润增长了54倍至1.7万亿元，且每年的增速都保持在两位数。2013年，《财富》发布世界500强最赚钱的企业榜单，中国有四家企业挤进前十，而这四家，正是工、农、建、中四大国有银行。

后来，当银行的收入结构被逐渐调整优化，以往“吃利差”的盈利模式无法继续维持，净利润增速放缓，银行的“黄金十年”也就不复存在。告别了扩张期之后，银行网点、分支机构大幅缩减，银行人的晋升通道随之收窄，裁员、降薪也纷至沓来。

2020年，对各行各业都是极不平凡的一年，银行业同时经历了全球新冠疫情及金融危机的震荡。

不久前，普华永道发布的《2020年半年度中国银行业回顾与展望》显示，2020年上半年，52家中国上市银行实现净利润9010.52亿元，同比减少9.05%，这是银行业首次出现整体性负增长。

恒大研究院数据显示，受新冠肺炎疫情影响，2020年中小银行盈利增速大幅下降。尾部城商行营业收入下降，净利润波动明显，净息差大幅回落甚至转负。营收及净利润排名后20的银行，营收最高降幅达72.1%，净利润最高降幅达102.1%。

从竞争角度来看，银行业发展分化加剧，头部效应愈加明显。

国有大行依托资金成本优势，优质资产向大行集中，且中小银行自身分化加剧，市场和同业竞争压力加大，中小银行亟需在细分市场和本土区域拓展更大空间。

实际上，中国从疫情中逐渐恢复过来，背后离不开银行业的强力支撑。山东银行业在此次疫情中就表现出了强大的“韧性”，确保了大量中小微企业在寒潮中“活下去”。

疫情发生后，在抓好自身疫情防控的同时，山东银行业采取一系列新的授信服务措施，精准施策，加大信贷支持力度，提高金融服务效率，减免相关费用，保障重点项目和民生工程，支持疫情防控企业扩大产能、全面服务受疫情影响企业复工复产。

2020年以来，山东银行企业还加快了上市的步伐。10月12日，在A股排队多年未成功上市的威海银行，在香港联交所主板挂牌上市，成为年内继渤海银行后第二家在港股上市的银行股，也是山东省第三家在主板上市的银行。此前，青岛银行已在A+H股上市，青农商行则在深交所挂牌上市。

威海银行的港股上市，打开了山东银行机构上市的序幕，包括潍坊银行、莱商银行、以及济南农商行在内的多家银行，均已发布上市计划；齐鲁银行刚刚IPO过会。而在多家银行密集筹备上市的背后，则是山东对资本市场多元化构成的关注。

虽然山东金融机构正在形成一批排队上市的新格局，但与浙江、江苏等金融机构表现活跃的大省相比，山东资本市场之路仍然长路漫漫。除此之外，山东上市银行还集中在青岛和威海两地，其他地市城商行与农商行还有很大的潜力待挖掘。

如今，银行业的生态正在快速被重构。中国的智能城市和城市大数据随着全球信息技术等新兴产业的加速发展，以“智慧城市”新概念引领城市发展，解决城市问题，促进城市的智能化、个性化、持续性发展日益成为人们的共识。

其中，以“智慧银行”来驱动“智慧城市”发展，逐渐成为一种趋势，数字经济成为传统产业转型升级的关键驱动力。

同时，在金融监管端，针对金融科技创新发展新形势，我国金融管理部门全面提升监管效能，如打造包容审慎的创新监管机制，有序开展金融科技创新监管试点，并加快完善金融科技监管框架。

“2021年可能是全球金融危机余波以来银行经历的最艰难一年。”

11月17日，标普全球评级（S&P Global Rating）发布全球银行业2021年展望，认为“对许多银行系统而言，要到2023年甚至更久之后才能恢复到新冠疫情以前的水平”。

不过，较为积极的是，当前支撑经济的强劲财政支持措施使银行从中受益，融资市场也较为宽松，这意味着如今的银行比起2009年更加能承受住经济压力。

尽管如此，我们依然始终相信：时势造英雄，逆境有重生。

“年关”已至，为更好地把握山东银行业发展脉搏，在未来的一段时间，新浪山东将对山东银行业进行解读，主要包括大型国有控股商业银行山东分行、股份制商业银行山东分行、山东城市商业银行，以及农村商业银行等。

我们将通过回顾2020年山东各银行的业务及经营情况，洞察财务数据背后的秘密；把握行业与时代发展的脉搏，聚焦银行在资本市场的动向；关注银行数字化转型下的创新，共同探索未来银行发展方向；在全球性的危机中寻找生机，挖掘在逆境中积极应对的案例，以期更多企业受此启发，从而“顺势而行，逆风翻盘”......

2020年步入尾声，中国经济已从高速增长阶段进入高质量发展阶段，处于时代变革浪潮中的山东银行业，需以更加昂扬的姿态迎接新挑战，助力“智慧城市”发展，构筑极简的理想生活，并保有重塑黄金时代的信念支撑。

参考资料：

1、失落的银行，褪色的“金饭碗”，人民数字，2020.11.27;

2、山东银行系统的上市“野心”：多家发布上市计划，IF财经，2020.10.15.