微众银行发实体卡了，互联网银行升级Ⅰ类户背后潜藏风险解析

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

互联网银行开户受缺少线下网点的限制，一般要绑定传统商业银行的Ⅰ类户，开立II类账户，也就没有实体卡一说了。而WEMONEY研究室近日了解到，微众银行已合作了几家银行进行Ⅰ类户升级，进而可以申请实体储蓄卡。另外，百信银行百度闪付卡也可以依靠母行中信银行进行Ⅰ类户升级。

不过，行业人士指出，互联网银行和他行合作账户升级，进而发放实体卡的模式，也存在潜在的风险。

微众银行发实体储蓄卡

与天津滨海农商行等合作线下核验

互联网银行也有实体卡了。

近日，有朋友晒出了微众银行的实体储蓄卡。

事实上，WEMONEY研究室了解到，在2019年，就有用户申请到了微众银行的实体卡。

据微众银行客服人员介绍，微众银行储蓄卡是一张借记卡，与在传统银行线下网点开户领取的实体卡使用一致，在支持银联芯片卡取款的ATM取现不收取手续费。

微众银行储蓄卡目前为邀请制，暂未全量放开。受邀用户可以在App【微众卡】页面看到邀请入口。

当前，用户在微众银行App申请的微众卡为II类账户。如果想要申请微众银行储蓄卡，需先升级为Ⅰ类户。而Ⅰ类户就涉及到线下核验身份，不可以通过电子渠道来办理。

WEMONEY研究室了解到，目前，微众银行和天津滨海农商行、广东华兴银行等进行了合作，可以在天津、珠海、深圳等地到相应的合作银行网点进行账户升级。

此前，市场观点认为，互联网银行受网点限制，只能开设II类、Ⅲ类账户。事实上，原则上，II类账户可以到银行线下网点经过审核升级为Ⅰ类户，互联网银行因没有线下网点，可以到银行总部升级。如网商银行也支持Ⅰ类户升级，用户可以到网商银行浙江总部升级。

而目前，微众银行借助合作银行，增加了用户可选择的地域和渠道。另外，值得关注的是，百信银行借助母行中信银行也可以实现账户升级。

百信银行百度闪付卡产品负责人李永煜对WEMONEY研究室表示，目前，百信银行已经和母行中信银行进行联调联测，百度闪付卡已经可以升级为Ⅰ类账户。

具体流程是，用户需要先在百度App申请一张百度闪付卡，账户为II类户，然后携带本人身份证到中信银行任一一家网点的智慧柜台进行Ⅰ类户升级。

但百信银行目前不发放实体卡片，也不支持取现功能。

对此，李永煜解释，“取现功能原则上可以开，但涉及到和中信层面更大的升级改造，要做无卡取款，而且涉及到两个法人的交互。”

或难大规模推广

存在与合作行权责界定风险

透过现象，在互联网银行账户升级并且发放实体卡背后，有几个问题值得关注：银行三类账户到底有什么区别？互联网银行进行账户升级是否会成为一个趋势？存在怎样的风险？

自2015年底以来，央行陆续发文启动账户管理制度改革。从2016年12月1日起，个人银行账户实行分类管理的新政正式实施，明确银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，各类账户在资金来源、交易权限及使用场景等方面各不相同。

具体来讲，持卡人在每家银行只能开立一个Ⅰ类户，可开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户。

电子渠道开立的Ⅱ类账户应通过跨行绑定Ⅰ类户远程开立，账户资金主要来源于绑定账户。

Ⅱ类账户可以办理存款，也可以购买理财产品，但不能支取现金，消费和缴费支付也存在额度限制；Ⅲ类账户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务。而Ⅰ类账户是全功能账户，不过，开户需要在柜台或自助机具经过银行工作人员现场核验。

从使用层面，可以这样简单概括：Ⅰ类账户是全功能账户，承载着用户的家底；Ⅱ类户是一个投资理财的账户；Ⅲ类户则相当于“零钱包”。

（注：三类账户对比）

互联网银行主要在线上渠道获客，受网点现场核验的影响，用户在互联网银行开立的账户一般为Ⅱ类户。那么，为什么要升级为Ⅰ类账户呢？

李永煜介绍，百度闪付卡账户升级为Ⅰ类户后，目前前端功能上主要是可以接收任意账户的来款。所以基于这个功能，有的商户会用这个账户绑定微信、支付宝的收款账户，这样就可以将流动资金存在余额Plus。另外，也可以作为代发工资的收款账户了。

一位升级Ⅰ类账户并拿到实体卡的微众银行用户表示，“个人感觉Ⅰ类账户才是真正意义上的银行账户，可以向绑定银行卡以外的银行卡转账和收款。另外，微众这个储蓄卡的亮点是银联ATM取现不收取手续费。”

这里需要说明的一点是，百信银行、微众银行虽然都是互联网银行，但百信银行为独立法人直销银行，微众银行、网商银行等均为民营银行。中信银行为百信银行的控股股东。微众银行的股东为腾讯、百业源投资、立业集团等民营企业。

互联网银行账户升级是否将成为一个趋势呢？一位银行业人士认为，很难成为趋势。

上述人士指出，目前，几家银行这种做法，是在现有监管条件下，满足合规经营前提和业务需要的尝试。以后随着线上验证技术的更加成熟，数字化和线上化的I类户才是趋势。

对于互联网银行账户升级，有银行业观察人士也提出，存在潜在的风险。该人士指出，但凡规模大一点的银行，和互联网银行合作线下核验这件事对他们意义不大。目前来看，微众也是和一些小行合作。另外，如果大规模推广，抛开百信和中信这种母子行关系，不同法人银行间权责关系很难界定，所以大规模推广的话，监管可能会存有疑虑。

“简单说，如果出现开户欺诈，这个处罚应该下给验证的银行还是发卡的银行呢？”上述观察人士直言。