民间借贷担保费远超24%，隐性担保鼓了谁的腰包？

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

11月21日，国务院办公厅督查室和中国银保监会办公厅联合通报工商银行、民生银行、平安普惠（平安集团旗下）和兴业银行乱收费问题。通报中指出，上述几家机构过度收费、不合理收费、强制捆绑销售，抬升了小微企业综合融资成本。

近几年，监管部门曾多次下发文件要求清理和处罚银行的乱收费行为，2020年10月22日，中国银保监会下发《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》，整治银行保险机构乱收费现象。虽然监管部门三令五申，但部分持牌金融机构却明知故犯，屡教不改。

兴业银行放款

平安普惠收费占综合融资成本56.53%

通报中显示，兴业银行提供全部贷款资金，贷款年利率为6.32%—7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担99%贷款金额的履约保证责任，名义月保费率为0.12%，年化利率1.44%；平安普惠融资担保有限公司负责获客和不良贷款催收，以及承担1%贷款金额的连带担保，名义月担保费率为0.33%，名义月服务费率为0.09%—0.65%，年化利率1.08%-7.8%。

具体案例显示，某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。其中，平安普惠融资担保有限公司收取费用占综合融资成本的56.53%。也就是说，客户一半以上的贷款利息还给了平安。

业内人士认为，此次通报除了揭示小微贷款利率仍较高外，也反映了大多数银行在服务小微企业的无奈，获客无门、风控无方，过度依赖助贷平台。而助贷平台，通过简单粗暴的方式以高利率覆盖风险。

自2017年末“141号文”规定，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

助贷平台为了能够与银行合作，会引入保险公司、担保公司等增信机构，为不良贷款兜底。因此，借款人在助贷平台借款时，除了签订借款合同，还要签署相关的保险合同、保证合同、担保合同等，当借款发放到借款人银行账户时，对应的保险公司、融资担保公司会划扣掉这部分保险费、担保费。

利用“小贷+担保”模式

阳光保险系担保费占比总融资成本62%

事实上，以担保等服务费名义抬升融资成本的，不止平安普惠。往往在民间借贷案例中，通过“小贷+担保”的助贷模式，借款人的综合费率更高，不少平台的综合费率甚至超出了此前的法定红线24%。

例如，WEMONEY研究室近期报道的《阳光保险疑换壳放贷，综合费率高达60%》的文中指出，阳光保险就是通过“小贷+担保”的模式，借助现金贷平台羊小咩（曾用名：信用钱包）、惠域U卡，通过收取借款人担保费、服务费等，借款人的综合年化费率高达60%。上述助贷平台、小贷公司、融资担保公司互为关联公司，都隶属于阳光保险系。

此案例中，阳光保险系通过关联公司深圳保融非融资性担保有限公司共收取1126.43元的担保费，占到总融资成本的62%。

而目前惠域U卡已停止放贷，阳光保险系借助羊小咩放贷，同样以融资担保的手段让借款人支付超高的费用。

北京寻真律师事务所律师王德怡认为，助贷平台设置较高的违约成本具有一定的合理性。现有司法制度的框架之下，合法催收的成本高昂且漫长。借贷平台通过联合担保公司或者保险公司，加大借款人的成本，也是锁定利润、降低风险的体现。但借款人的融资成本应该在红线内，根据最高法有关民间借贷利率的新规，超过4倍LPR数值年利率的贷款就已经是高利贷了，按照最新的LPR数值来计算，一年期是3.85%，5年期是4.65%，那么国家规定的高利贷保护上限就是15.4%。

招联金融遭借款人投诉

服务费占贷款成本超22%

之前，招联消费金融公司（简称：招联金融）也因为违规收取服务费被银保监会通报。通报指出，招联金融自2018年以来与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元。

黑猫投诉显示，有借款人2020年向招联金融借款7400元，每期还款1316.86元，6期共还7901.16，以IRR计算这笔借款的实际年化利率为24%，在借款人提供的截图信息中显示，除了利息还包含服务费，服务费为本金的1.5%，在贷款成本中占比超22%。类似的案例在黑猫投诉并不在少数。

WEMONEY研究室在以往的报道中发现，不少助贷平台以收取“担保费、服务费”等隐性费用为名，抬升借款人的实际年化利率并超过36%。而且，据借款人反映，往往在贷前并不知道还有担保费、服务费等。

因此隐性担保、服务费和强制搭售保险，已经成为不少金融机构和民间借贷的“潜规则”，为了降低风险成本，捆绑保险、增加收费成为最简单粗暴有效的摊薄风险成本的手段。上述业内人士认为，在服务小微企业和长尾群体时，金融机构应该调整经营策略，以平台化模式控制风险降低成本，而不是以高利率覆盖风险。