数字人民币时代，除了影响我们的生活，还有谁是明显受益者？

数字货币一直是热点话题，特别是央行今年10月在深圳罗湖试点数字人民币红包，再传递出一个信号：数字人民币（DCEP）离我们越来越近。

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来源：NBS新品略  作者：吴文武

国际清算银行在近期发布的一份报告中表示，2020年是全球央行数字货币崛起的一年，截至7月中旬，全球至少有36家央行发布了数字货币计划，而中国央行发布的数字人民币试点全球领先。

尽管目前数字人民币还没有正式发布，但从试点反响情况来看，人们普遍期待数字人民币的到来。

不过，央行在11月6日发布的《中国金融安稳陈述（2020）》中指出，数字人民币系统尚无正式推出的时间表。

01 高盛报告引全球关注数字人民币

国际金融巨头高盛最新发布的一份研究报告，再次引发了全球对中国数字货币的关注和热议。

高盛预计，未来10年，中国计划推出的数字人民币年度消费额将达到19万亿元，将占中国年度交易支付总额的15%。

高盛在报告中引用统计数据称，截至2019年，中国移动互联网用户达到9亿人，占总全球移动用户的64%，而且移动互联网的广泛普及应用优势，使得中国成为全球经济体中现金使用最低的国家之一，而且仍在持续下降。

目前，中国已经是全球移动支付应用最广泛的国家，也是最接近“无现金社会”的国家之一，移动支付多年的普及和应用，为数字人民币的诞生和应用提供了重要的应用环境。

数字人民币是指中国央行发布的数字货币，其功能性与纸币相同，可以被视为纸币的数字货币形态。

目前大家多集中关注和讨论数字人民币场景应用层面，然而数字人民币对整个金融数字化、移动支付、金融科技、金融监管等各方面都会产生广泛而深刻的影响。

02 数字人民币的受益者

目前，中国96%的银行服务通过电子设备处理。高盛分析认为，在无现金环境下，DC/EP较现实金融科技巨头提供的功能更有指引。

因为DC\EP具有匿名性（独立于银行账户）、金融包容性、离线付款，以及不同支付方式间的相互连接等优点。

按照高盛的预计，在十年内，中国DC/EP的可追踪用户(addressable users)将会达到10亿个，中国DC/EP发行规模将达1.6万亿元人民币，年度DC/EP消费支付总额将达19万亿元，每年节省成本1,620亿元。

如果按照高盛的预测，数字人民币将会占到消费支付总额的15%，尽管届时移动支付的市场份额会逐步减少，仍会占据主导地位。

移动支付主要用于日常消费，移动支付领域是金融领域竞争最为激烈的领域。移动支付的广泛应用不断冲击和银行传统业务，早期不少银行直呼：移动支付，“狼”来了！

数据统计，目前蚂蚁集团的支付宝和腾讯的微信支付主导移动支付行业，合计占整个移动支付市场总额超过90%。

数字人民币DC/EP测试内容主要集中在零售支付场景，覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政府服务等多个领域，条码支付、近场支付等多元支付方式并存，可以满足当前消费者对支付便捷、高效的需求。

从数字人民币应用场景来看，将会深刻改变和影响我们的生活。

好在随着数字人民币的到来，可能会缓解银行业的支付市场被金融科技不断蚕食的局面。数字人民币的发行与银行直接相关，从场景应用和长远发展角度来看，数字人民币对银行来说是利好消息。

高盛在报告中分析认为，在数字人民币时代的支付系统中，商业银行将会是明显受益者。也就是说：商业银行将会是数字人民币时代的大赢家。

高盛分析，银行应用用户每增加10%，收入就会相应增加2%～5%，未来数字人民币发行后，场景应用直接与商业银行有关。

尽管目前各大银行都在打造智慧数字银行，但在目前的所有商业银行中，两家总部位于深圳的招商银行和平安银行在数字化方面优势明显。

03 不要相信市场传言

近期市场上又出现“数字人民币将取代第三方支付工具”等传言。

央行数字货币研究所所长穆长春表示，微信支付、支付宝和数字人民币，三者有着本质区别。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是钱包里的钱。

目前在支付宝和微信支付装的是人们在商业银行储蓄的人民币，以后数字人民币发行后，大家还是可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的钱，增加了数字人民币。

未来，数字人民币对第三方移动支付会产生一定影响，让部分用户回归使用数字人民币，但移动支付依然会存在，更不会取代第三方支付工具。

在未来的数字经济时代，数字人民币将会改变我们的生活，只要科技向善，用科技来满足人们更好的生活，无论是移动支付平台，还是商业银行都将是时代的大赢家。