如何破除实体连锁服务机构困局？

文 | 苏筱芮

麻袋研究院高级研究员

上海财经大学硕士，第二届全国智力运动会铜牌获得者。长期跟踪银行、消金、金融科技、移动支付等领域，精通英语、日语。在多家期刊杂志中发表过论文，《中国金融次贷报告》执笔主编，接受经济参考报、银行保险报等多家权威媒体采访逾百次，百度新闻收录量达20万条以上。

实体连锁服务机构，病了。

最近被问到不少租金贷相关，但这篇文章将跳出租金贷本身，用更为宏观的视角来看待目前的问题。

消费者付款是为了获取某些东西，具体而言有两种类型，实体商品或服务。

实体商品一手交钱、一手交货，钱货两讫，大不了还有7天无理由退货；但是服务呢？服务具有预付性质，实体连锁服务机构提供的是服务，与预付的钱款存在时间上的错配。

此类服务型实体连锁机构，例如租房、美容美发、健身、教育培训等等都具有相似性质，机构收下了消费者具有预付性质的钱款，但如果资金链断裂，或者创始人卷款跑路，消费者就会陷入困境，简言之，消费者的预付款处于真空状态，面临着被挪用被卷走的风险。

我们有预付款相关的监管吗？有，第三方支付牌照中有预付卡，今年秋天，携程拿下了支付牌照，里面包含预付卡业务，但支付牌照是存量资源，是互联网巨头们竞逐的赛场，但不少连锁实体机构属于民营小微，有的只是本地经营的小微，用支付牌照的思路，合适吗？

有没有更普适的方式？上海曾经探索过单用途预付卡相关规范，建立了单用途预付卡监管服务平台，还引入存管银行和承保保险机构。

我调查过一些实体经营机构，譬如美发、健身机构的店长，他们有一些表示对此项规范并不知情，也有表示这种存管规定对小微机构而言就是枷锁，小微的生存发展本就很难了，他们大力推销会员卡不就是为了获得预付款再完成后续发展，如果都搞存管，那他们又何来动力去推卡，后疫情时代是否会难上加难？

但是不套上枷锁，谁能保证这些侃侃而谈的店长们不会成为下一个跑路者？如今强调金融安全、金融稳定，同理来讲，实体不也存在实体安全、实体稳定？实体连锁机构同样具有涉众性质。

我习惯在热点事件中切换不同视角，运用不同思维，此事一出，大众思维包括媒体来问的问题都离不开管理，但从监管视角来看，也很难啊，把银行存管这套金融监管的东西推广到所有实体连锁机构，那么对实体究竟会加上多少合规成本？推行过程中又会遭到何种阻力？会不会对实体带来一定的冲击？但如果不推行，不套上枷锁，谁能保证这些侃侃而谈的店长们不会成为下一个跑路者？这就又陷入了问题的循环与往复。

监管其实也不容易，严格了外面说抑制创新，宽松了外面说监管滞后，总有些站着说话不腰疼的，如何兼顾安全与效率，需要管理者的大智慧，因此在相关问题的回答中，我表示问题太大、太复杂，已经超越了往日的认知范围。

视角再切换到金融机构，前几天曾说预计腾讯金融会受到市场关注，没想到微众银行这么快就被推向了风口浪尖，有人想让评价一下对微众银行的看法，这里表示对微众没有特别的看法，因为微众在服务型实体连锁机构这类案例中已经简化成为金融机构的代表符号，它可以是持牌消金，可以是小贷机构，可以是任何一个具有合法资质的资金方，如果金融机构经过充分尽调仍面临不可抗力，那他们又有什么错呢？优胜教育创始人是一个近20年教育行业创业者，韦博英语是20年老牌机构，他们都曾是行业中的佼佼者，有着成熟的商业模式，金融机构再怎么尽调，又怎能预料到这样的后续？金融科技的基本属性是金融，那么消费金融的基本属性还能是金融吗？科技为金融服务，金融又为实体服务，被服务的那个才是真正的主体，不知道这样的理解有没有问题。

再者，长租公寓的租客群体，并不单单是租金贷相关的金融消费者，还存在那些与租金贷业务无关的租客们，相似的模式下，还有那些向实体连锁教育、美发、健身机构支付高额会费、没有依靠外界力量自己掏出真金白银的消费者们，实体出了问题，提供服务的金融又如何独善其身？

因此，问题的根源在于服务型实体连锁机构，某些大型连锁服务机构跨地区、涉众、没有强监管，但到底怎么管？实体要跟金融一样使用强监管吗？真的没有头绪，因此本文仅仅是抛砖引玉，希望能够给读者带来思考，引发更多实体领域的专家探讨解决方案，希望有机会看到相关领域出现建设性发言，具备实践意义和参考价值，而不是一些治标不治本的空话，譬如谈一谈发达国家有没有遇到跟我们相似的情况，他们是如何管理实体连锁服务（强调一下，是服务，实体连锁商超一手交钱一手交货的很少产生问题）的，评估一下服务型实体连锁机构强监管带来的影响，探讨一下如果强监管，对此类实体连锁服务机构的注册资本门槛、跨地区经营范围等如何界定。

兹事体大，或许还涉及到跨部门协作，期盼能看到更多专家的谏言，对症下药开出良方。

原标题：《风口浪尖上的蛋壳公寓、优胜教育们……如何破除实体连锁服务机构困局？》

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