宁夏银行不良率近翻番，拨备覆盖率低于监管红线

2018年来，多家城商行、农商行出现了不良贷款率大幅上升等问题。举例来看，海口农商行前三季度净利润降30%，山东邹平农商行不良率达到9.28%，贵州瓮安农商行不良率飙至近10%，贵州武当农商行一级资本充足率为负。而作为宁夏回族自治区资产规模最大的城商行，宁夏银行今年来的各项数据指标也不容乐观。

拨备覆盖率低于监管红线 净利润逐年下滑

12月29日，宁夏银行发布了《宁夏银行2019年度同业存单发行计划》。2018年以来，该行不良贷款率大幅上升。截至2018年三季度末，不良贷款率4.1% ，较年初上升1.9个百分点。该行不良贷款余额27.8亿元，较年初增加13. 9亿元。根据年报，2015年、2016年、2017年该行的不良贷款率分别为1.97%、1.81%、2.20%，呈逐年上升态势。

与此同时，该行拨备覆盖率持续下滑。2015年至2017年，宁夏银行拨备覆盖率分别为223.47%、236.56%、183.32%，截至2018年三季度末，该行的拨备覆盖率下滑至116.64%。2018年2月，原银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，允许对风险分类结果准确性高的银行，可适度下调贷款损失准备监管要求，即拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%至150%，最低要求为120%。也就是说，宁夏银行的拨备覆盖率未达到最低监管要求。

截至2018年三季度末，该行五级分类分类贷款中，次级、可疑、损失类贷款金额占比分别为0.89%、0.27%、1.04%，较上年末增长0.17、-0.12、0.34个百分点。

2015年至2017年，宁夏银行资产总额分别为1189亿元、1369亿元、1423亿元、1410亿元。

与不断扩张的资产总额相比，宁夏银行的营业收入和净利润呈逐年下滑态势。

2015年至2017年，宁夏银行分别实现营业收入41.93亿元、33.88亿元、32.38亿元，同比增长13.48%、-19.2%、-4.4%；净利润8.8亿元、9.1亿元、8.3亿元，同比增长-36.61%、11.3%、-8.66%。

而2018年前三季度，宁夏银行实现营业收入22.55亿元，较上年同期增长0.03亿元，增幅为0.1%；净利润3.93亿元，较上年同期减少2.44亿元，降幅达38.3%。对于净利润下滑，宁夏银行此前曾在二级资本债券募集书中称利息支出与资产减值损失增加所致。

值得注意的是，年报显示，2017年该行的手续费及佣金支出达8553.2万元，和2016年的5873.5万元相比，涨幅高达45.62%。对此，宁夏银行表示，由于微联贷业务增长较快，支付给前海微众银行的手续费大幅增长。该行微联贷余额从2016年的1.57亿元增长到2017年的15.37亿元，对应的利息收入从2016年的258万元增长到1.49亿元，故2017年对应的手续费支出3523万元，同比增加3509万元。

宁夏银行以经营传统存贷款业务为主，利息收入为其收入主要来源，而贷款区域主要集中于宁夏地区。在2017年末，宁夏地区的贷款额占全部贷款额的81.77%，较2016年的79.84%提升了1.93个百分点。同时不良贷款地域分布也集中于此，宁夏区各分支机构不良余额占全行不良贷款总额的82.98%。

2018年8月中诚信国际出具的债券跟踪评级报告认为：“宁夏银行主要经营区域经济总量相对较小，对该行业务发展形成一定制约。”据了解，2017年宁夏全区人均生产总值约为2.06万元，全区城镇居民人均可支配收入为2.95万元，农村居民人均可支配收入为1.07万元，低于全国平均水平。

第二大股东挂牌出售股权 至今未成交

宁夏银行成立于1998年10月28日，前身是银川市商业银行。2007年12月20日，经中国银监会批准，银川市商业银行正式更名为宁夏银行，成为宁夏第一家“宁”字号地方商业银行，西部地区第一家以省级行政区命名的地方商业银行。2016年，被中国人民银行评为宁夏地区系统性重要银行。2014年末至2017年末的三年间，宁夏银行区域布局速度加快，目前分支机构为88家，包括西安、天津2家外地分行、3家区内分行、1家总行营业部和2家小企业信贷中心，并发起设立隆德六盘山村镇银行。

2017年年报显示，截至2017年年底，宁夏银行的前五大股东依次为宁夏回族自治区财政厅、新华联控股有限公司、宁夏兴俊实业集团有限公司、浙江海亮股份有限公司、宁夏电力投资集团有限公司，持股比例分别为24.06%、13.53%、6.17%、6.11%、5.63%。同时银川财政局持有该行5.02%的股权，为该行第六大股东。由此，宁夏银行也成为宁夏唯一一家两级财政持股的商业银行。

值得注意的是，第二大股东、第一大民营股东新华联，从2018年7月2日起，将持有的宁夏银行股权在北京产权交易所挂牌出售，出售底价为15.27亿元，至今尚未成交。

上述中诚信评级报告显示，2018年初宁夏银行的的增资扩股方案已获原宁夏银监局批复，且董事会已审议通过。宁夏财政厅计划以5元/股增持9000万股，宁夏宁东开发投资有限公司入股8000万股，本次增资完成后该行注册资本提升至24.48亿元，宁夏财政厅持股比例升至26.32%，宁夏宁东开发投资有限公司持股比例为3.01%，从而宁夏和银川两级政府直接持有该行的股份有望由29.61%提升至31.44%。截至2018年9月末，该行资本充足率进一步提升至13.65% ，一级资本充足率 10.93% ，核心一级资本充足率 10.93% 。

2018年9月，宁夏银行完成了高管换帅。原党委委员、副行长居光华任该行党委书记、董事长。原党委委员、副行长沙建平任该行行长。二人担任副行长的时间分别为2009年4月、2013年3月。