房贷还到80岁真相：有国有银行和股份制银行开展，业务量小

1月3日，一条关于杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁的新闻引发热议。在预期寿命不足80岁的中国，居然按揭贷款可以贷到80岁，银行真的已经饥不择食？

截至目前，多数商业银行将按揭贷款人的年龄限制由65岁周岁放宽至70周岁。2018年4月，工商银行则将客户年龄与贷款期限之和由原来的不超过70岁增加到了不超过75岁。

此次杭州按揭贷款可贷到80周岁的政策究竟是怎么回事？有哪些银行在实行这项政策？

据澎湃新闻了解，所谓杭州某银行按揭贷款最长可贷到80岁实际上是一项叫“接力贷”的业务，而目前开展这项业务的银行既有国有大行，也有股份制银行。

何为接力贷？

一般来说，房屋抵押贷款的年限最高是30年，但如果房龄较大或者借贷人年龄较大，那么房贷年限就会大幅度压缩，甚至无法办理房贷业务。在这种情况下，之所以还会出现按揭贷款最长可贷到80岁的情况，是因为“接力贷”的还款人不止一个人，而是父母子女两代人。接力贷一般包括主贷人父母（比如50岁）和共同借款人子女（比如低于30岁）。在这种情况下，虽然父母作为主贷人年龄已经超过了最高还款年限（一般为70岁），但子女作为共同借款人符合年龄要求。

为什么会申请接力贷？

接力贷可以用作借父母名义买房。比如根据杭州的限购政策，杭州户籍家庭在拥有两套房产的情况下就没有了再购房的资格，在这种情况下，有人就希望利用父母的购房资格来继续贷款买房。但父母购房，又会碰到年龄过大，无法用足房贷30年年限或者无法办理房贷的问题，这时，接力贷的出现解决了这个问题。

“ 借名买房此前最大的问题是贷款年限短。以60岁的老年人来说，最高也只能贷10年，这样平摊下来每个月的利息比较高。而延长贷款年限，则意味着更多人拥有了在房市里加杠杆的优惠。”一位房地产分析师对澎湃新闻记者表示，“这样的政策我担心会让人口和资金进一步流向大城市，不少人都是老家有房，如果一二线城市推出这样的政策，可能会让这些人抛售三四线城市的房子，来一二线城市买房。”

杭州哪些银行可办理接力贷？

据澎湃新闻不完全统计，杭州至少有1家国有大行和1家股份制银行可以办理接力贷。

一名国有大行杭州分支机构人士称，他们最近在做接力贷业务，需要父母及子女的户口本、身份证，以及公安机关出示的父女（母女）关系证明，以及每个人的工资流水，确保贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人（父母）丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款任务。该项业务最高可以贷30年，贷款利率在基准利率上浮，具体上浮的区间要看各支行的情况。值得注意的是，这项政策只有通过该银行指定合作的房产中介机构才能享受。

一位股份制银行杭州分支机构人士也表示，他们最近也有接力贷业务，今天在系统内刚上线。目前还没有做过一单。至于利率，会有上浮，但各个支行的利率略不相同。此外，对于一手房，他们有合作的开发商，对于二手房也有合作的中介，同上述国有大行类似，这项政策也需要通过合作的开发商和中介才能享受。

接力贷有什么风险？

上述国有大行指定的地产中介机构人士对澎湃新闻表示，近期他做过的接力贷业务不多，到目前为止就做过一笔。他提醒，对于独生子女这个问题可能不存在，但是如果是多子女的话，以父母的名义买房，父母和子女作为联合还款人，万一父母发生意外，没有提前做好产权继承的相关安排的话，可能会发生子女之间的产权纠纷。

此外，接力贷实际上由来已久。由于其存在变相规避房地产调控政策和住房信贷管理规定可能性，上海在2016年就叫停了接力贷。