被挪用的共享单车押金：银行称专用账户平台并没有监管到位

共享单车二线阵营多家企业曝出押金难退，两大龙头摩拜、ofo曝出“挪用用户押金60亿元”的消息，揭开了共享单车行业的潜规则——押金挪用。

近日，有银行业人士告诉澎湃新闻记者，“那些声称设立了专用账户的（共享单车）平台，我只能说，并没有监管到他们所说的那个程度。其实更多的还是在靠平台自律。”

目前，国内主要的共享单车企业，大多都宣称跟某家银行针对押金达成合作，但各方对具体如何监管，普遍讳莫如深。

有银行业业内人士分析，“目前来看，没有官方的监管规定，只能是企业把钱放在银行，主动让银行监管它，怎么管是双方自己商量出来的。就算是开了一个所谓的用来放押金的户，具体钱是不是只能用来退押金，需要看他们的监管协议是怎么写的，不过这一般是商业机密，双方也不会公开。”

有银行业内人士直言，不少企业其实都在玩文字游戏，“将开展”“包括但不限于”等表述背后，只是双方签订一个大的战略框架协议，对细则并没有要求，“银行嘛，都有拉存款的动力，只要不担责，表述模模糊糊一点，打打擦边球就行了。”

对于双方在押金监管方面的具体协议，截至目前，摩拜和招商银行，ofo和中信银行方面均未对澎湃新闻记者置评。

无人监管的押金

据澎湃新闻记者了解，共享单车行业都对押金的用途讳莫如深，除了摩拜、ofo正面回应有进行押金监管，其余的企业都对此态度暧昧。

2月28日，招商银行、摩拜单车联合宣布双方达成战略合作，未来双方将在押金监管、支付结算、金融、服务和市场营销等方面展开全方位合作。摩拜方面表示，此前已经在招商银行开设了押金专户，对用户押金进行集中统一管理。

4月13日，ofo小黄车与中信银行达成战略合作，ofo将与中信银行共同探索共享单车+金融服务的创新模式，为双方用户提供更广泛领域的服务，包括但不限于押金托管、支付结算、跨境金融、资金托管、授信支持、市场营销等。

目前，摩拜的押金为299元/人，ofo为199元/人。按此前双方披露的数据，这两家的用户量均已超过1亿。

有银行业业内人士告诉澎湃新闻记者，“那些声称设立了专用账户的，我也只能说没有监管到他们所说的那个程度。其实更多的还是在靠平台自律。”

对于摩拜提到的押金专户，根据《人民币结算账户管理办法》，专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。该办法规定，对基本建设资金、证券交易结算资金、信托基金、金融机构存放同业资金等资金的管理与使用，存款人可以申请开立专用存款账户。

而ofo提到的托管业务，是指托管银行基于法律规定和合同约定，履行资产保管职责，办理资金清算及其它约定的服务，并收取相关费用的行为。按产品类别分，托管业务可分为证券投资基金产品托管、证券公司客户资产管理托管、保险资产托管、社会保障基金托管、企业年金基金托管、客户资金托管业务等。

上述银行业业内人士指出，“托管也好、专户也罢，这背后最关键的问题是谁来监管。比如说基金的托管，这背后同时受到证监会、银监会、基金业协会的监管，各方都有相关的法律规范可依，资金流动每一个环节的监管都非常清晰，银行相应地按规定履行资金监管职责也容易一些。而对于共享单车的押金，这个钱从哪儿来的，最终去到哪里，企业一端目前是没人监管的，银行更是无从知晓。”

银行的角色

“无人监管”的后果之一，就是普遍的挪用。

“挪用押金已经是行业公开的秘密。”一名共享单车行业人士此前这么告诉澎湃新闻记者。

关于挪用押金的用途，前述共享单车行业业内人士指出，造车、公司开支都有可能，只要你运营得下去，留30%还是80%都是你说了算。

“银行抱着拉业务的目的，不可能主动严监管。”这名共享单车行业业内人士透露，有银行主动找到他们公司，承诺提供理财、上下游供应链融资服务、每张信用卡的推广报酬等，“所谓的监管协议，怎么监管，都是我们和银行在谈。太严格了，我不存这里就是了。”

在这场监管缺位的合作中，共享单车企业占据绝对的优势地位，它们控制着押金去向的主导权；而银行只需付出少许模糊的信用背书，即可获得动辄上亿的资金流水。惟一的风险承受者，是共享单车用户。

“银行依据什么来监管企业？目前来看，没有官方的监管规定，只能是企业把钱放在银行，主动让银行监管它，怎么管也是双方自己商量出来的。就算是开了一个所谓的用来放押金的账户，具体钱是不是只能用来退押金，需要看他们的监管协议是怎么写的，不过这一般是商业机密，双方也不会公开。”上述银行业业内人士表示，“银行怎么知道你这些钱一定是押金？怎么知道你的押金都进了我银行？通道都是企业可以自己调的，如果第二天收的钱都去了别的银行也是我们无法控制的。”

押金存单抵押贷款

即便是押金真的躺在专门的账户内纹丝不动，企业也有借用的手段。

前述银行业业内人士透露，有一种操作手法，”我们了解到一家共享单车企业，用1亿元的押金存单，转手又在银行贷了1亿元出去。这样押金账户上确实有1亿元趴在哪儿，但已经通过贷款的形式转走了。”

“如果押金只是放在公司的基本账户和一般账户上，那更谈不上监管了， 完全是企业自己在管理。”该银行业业内人士指出，企业其实都在玩文字游戏，“将开展”“包括但不限于”等表述背后，只是双方签订一个大的战略框架协议，对细则并没有要求，“银行嘛，都有拉存款的动力，只要不担责，表述模模糊糊一点，打打擦边球就行了。”

此前小鸣单车爆发押金难退问题时，华夏银行方面就曾向澎湃新闻表示，该公司在华夏银行广州分行开立的结算账户为一般存款账户，所有的资料及手续均按照一般存款账户开立标准办理，“我行无须履行三方监管义务。”

在澎湃新闻记者此前的采访中，共享单车行业业内人士也曾直言，“现在没有强制的条例说押金不能动，交通部最新发布的也只是指导意见，并无强制性。实际上押金并没有被监管。”

中消协：尽可能免收押金

今年8月，交通部、央行等十部门联合出台的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》明确提出，要加强用户资金安全监管。

《指导意见》称，企业对用户收取押金、预付资金的，应严格区分企业自有资金和用户押金、预付资金，在企业注册地开立用户押金、预付资金专用账户，实施专款专用，接受交通、金融等主管部门监管，防控用户资金风险。企业应建立完善用户押金退还制度，加快实现“即租即押、即还即退”。

小鸣单车前CEO陈宇莹于9月接受澎湃新闻记者采访时曾表示，共享单车的押金主要是企业自己在监管，“我们和各地的行业协会都有签订管理办法，之前有提过分城市（监管）等各种意见，但都没有落地的文件，目前的指导意见并没有明确具体应该如何监管，所以我们也在等，每家（共享单车企业）应该都是一样的。

为此，交通部新闻发言人吴春耕11月23日在答记者问时表示，交通部会同国家发改委、住建部、人民银行、银监会等有关部门深入北京、广州、成都、常州等城市，以及共享单车运营企业和自行车制造企业等进行了调研，全面了解掌握有关情况。在深入调研的基础上，交通运输部将会同有关部门系统分析行业发展存在的问题，研究制定相关配套政策措施。

中国消费者协会则是在继续鼓励企业免押金。

12月5日上午，中国消费者协会在京召开共享单车企业公开约谈会，就消费者普遍关心的押金和预付金存管、车辆投放与运维等问题约谈相关企业。中消协指出，共享单车企业应尽可能采取免收押金的方式提供自行车租赁服务。对于企业收取消费者的押金和预付资金，要采用安全透明的资金监管方式，确保消费者押金和预付资金的安全。