工商银行推互联网金融2.0：三分之一客户已经不去物理网点

半年间，宇宙第一大银行——中国工商银行（601398.SH,01398.HK）的互联网金融发展战略已经升级到2.0版本，在此前“三平台”（融e联即时通讯平台、融e购电商平台、融e行直销银行）的基础上，工商银行网络融资中心9月29日正式挂牌成立，至此，工商银行构筑起了以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。

此前，针对工行互联网金融战略为何要设三个平台的疑问？工行董事长姜建清曾回应：融e联、融e购、融e行及网络融资中心是一个整体，“你在融e购买东西后，支付用融e行，用融e联通知你交易信息，发生贷款时则通过网络融资中心”。

在29日的发布会上，姜建清还对其e-ICBC品牌进行了新的阐释：“e”(Electronic)，代表的是信息化、互联网化，I(Information，信息)，对应融e联平台，核心是把握客户的信息流，C(Commerce，商贸)，对应融e购电商平台，核心是把握客户的商品流，B(Banking，银行业务)，对应融e行平台，核心是把握客户的资金流，C(Credit，信贷)，对应网络融资中心。

值得一提的是，工行网络融资中心并未设在北京或上海等城市，而是选在了安徽合肥，不过工行也未解释选址原因。

今年3月，工行曾在国内银行中首家发布互联网金融品牌，被业内称之为1.0时代，此次升级则称之为2.0。据介绍，工商银行目前的网络融资总规模约4500亿元，是国内最大的网络融资银行，但占工行11万亿元贷款总量比例尚小。

贷款业务将分为两大体系

工商银行行长易会满29日介绍了网络融资中心的运作模式和产品功能。他表示，工行正着手对信贷经营模式实施改革，将信贷业务分为专业化和标准化两大体系。”

易会满说，对大企业、大项目融资和复杂的、综合化的金融服务需求，以及部分中小企业个性化、定制化的金融需求，工商银行将主要依靠专业化融资经理团队来服务，通过专业经验和专业人才把控信贷风险。

而工行要打造的网络融资中心，则是对那些贷款额度相对较小、信息对称，适合标准化的信贷服务，则运用互联网与大数据建立风险控制模型，完善产品和流程，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。

“工行个人按揭有900万户，25%－30%可以标准化改造到线上。”易会满表示，今后此类业务将会逐步转移到线上，网上办理抵押贷款，利率可以更优惠一些。

据介绍，工商银行已有多个信贷业务标准化产品。如基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”客户数已达到430万户，余额突破2000亿元，与全国P2P网贷成交额基本相当；互联网贷款产品“网贷通”，已累计为近8万小微客户发放贷款1.85万亿元，余额近2300亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品；新近推出的全线上“个人自助质押贷款”已累计发放620亿元，贷款余额258亿元。

三分之一客户已经不去物理网点

虽然工行积极推动互联网金融升级发展，但这并不意味着银行物理网点会消亡。

姜建清29日表示，现在工商银行三分之一的客户基本不来银行，主要通过互联网办理业务。但我们也看到，金融消费者对实体渠道仍高度信任与依赖。个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流需求，也决定了银行物理网点仍将长期存在。

姜建清认为，如果线上与线下能够互动协同、交叉引流，形成全方位、全触点的O2O价值链和完整的金融生态闭环，实现“任意一点接入、全程响应”的一体化服务，那么两者之间将会产生新的、更强大的聚合效应。

目前，工商银行已对境内一万七千家物理网点进行改造，包括覆盖了免费的WIFI。虽然尚无法评估该举措具体能为网上业务做出多少贡献，但对于推广工行互联网金融战略显然是十分积极有效的。

对此，有业内人士也指出，批量化线上获客模式很难，银行都是线下尽调，线上仅作参考，这由银行的风控文化决定。银行的优势在于风控，这来自银行数十年、几十万信贷员的积累，仅从线上信息来做几乎不可能。这或也是决定线下网点将长期存在的的原因所在。

姜建清还透露，工行吸收“平台思维”，围绕每个网点积极推进覆盖衣、食、住、用、行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境。

据工商银行发布的数据，2015年前9个月，工商银行融e购交易额已经突破5000亿元，预计2015年内融e购交易额将稳超6000亿元，2016年计划突破1万亿元；“融e联”用户目前已达200万户；目前工行1.65亿的手机银行客户量、2亿的网上银行客户量，以及450万亿元的交易量已经居国内同业首位。